Czym jest rata balonowa?

Chciałbyś kupić samochód, ale nie masz wystarczającej ilości gotówki? Możesz skorzystać z zewnętrznego finansowania. Do wyboru masz m.in. leasing oraz kredyt samochodowy. Decydując się na ten drugi, możesz wybrać ratę standardową albo balonową. Czym różnią się oba rozwiązania? Jak można skorzystać z raty balonowej?

 

Kredyt samochodowy – na czym polega?

Kredyt samochodowy jest zobowiązaniem celowym – zawierając umowę, zgadzasz się przeznaczyć otrzymane środki na określony cel i zwrócić je w ustalonych ratach. Kredyt samochodowy jest świetnym rozwiązaniem dla osób, które nie chcą korzystać z leasingu – np. dlatego, że przez okres finansowania nie są właścicielami pojazdu czy występują ograniczenia w zakresie korzystania z auta.

 

W przypadku kredytu samochodowego warunki mogą okazać się korzystniejsze. Dodatkowo wiele salonów samochodowych bezpośrednio współpracuje z określonym bankiem. W ten sposób możesz szybko zweryfikować swoją zdolność kredytową i na miejscu dopełnić wszelkich formalności. Najczęściej do wyboru będziesz mieć również ratę balonową.

 

Co to jest rata balonowa?

Kredyty najczęściej spłaca się w ratach równych albo malejących. To jednak nie wszystkie wykorzystywane w praktyce rozwiązania. Rata balonowa obejmuje odwrócony schemat – najwyższą transzę płaci się na końcu okresu spłaty. Często to nawet kilkadziesiąt procent wartości pojazdu.

 

Rata balonowa umożliwia obniżenie miesięcznych kosztów kredytu – wcześniejsze raty są niskie i nie stanowią znacznego obciążenia dla domowego budżetu. Jednocześnie na koniec okresu spłaty kredytobiorca może np. odsprzedać samochód i zaciągnąć kolejny kredyt na nowe auto.

 

Schemat finansowania z ratą balonową

Zawierając umowę kredytu samochodowego z ratą balonową, na początku wpłacasz określoną część kwoty finansowania. Zazwyczaj to około 10-20% wartości kredytu. W kolejnych miesiącach spłacasz raty w ustalonej, zazwyczaj stosunkowo niskiej wysokości, obejmującej tylko odsetki. Ostatnia rata balonowa jest najwyższa, jednak dzięki temu, że nie trzeba jej spłacać jednorazowo, daje możliwość dostosowania umowy do swojej aktualnej sytuacji finansowej i planów na przyszłość.

 

Zaletą kredytu samochodowego z ratą balonową jest też długi okres spłaty. W ten sposób można odłożyć środki na zwrot pozostałej części zobowiązania.

 

Rata standardowa a balonowa – podstawowe różnice

Rata balonowa różni się od standardowej przede wszystkim harmonogramem spłaty. W przypadku typowego kredytu z ratą równą co miesiąc spłacasz podobną kwotę. To najprostsza forma, ponieważ kredytobiorca nie musi zastanawiać się, kiedy i o ile zmieni się wysokość kwoty do zapłaty. Takie finansowanie najłatwiej uzyskać, ponieważ obejmuje niższe wymogi w zakresie zdolności kredytowej.

 

Kredyt z ratą malejącą jest najczęściej tańszy, jednak stosunkowo rzadko stosowany. Wszystko dlatego, że na początku okresu spłaty wysokość raty jest wyższa i mocniej obciąża domowy budżet. Kryteria udzielenia takiego finansowania są bardziej rygorystyczne, więc po dokonaniu oceny zdolności kredytowej często zdarza się, że bank odmawia zawarcia umowy na tych warunkach i jedyną alternatywą dla wnioskodawcy jest wybór rat równych.

 

W przypadku raty balonowej większość rat ustala się w tej samej, niskiej wysokości. Dopiero rata balonowa stanowi znaczną część kapitału do spłaty.

 

Czy rata balonowa jest powiązana z leasingiem?

Na pierwszy rzut oka kredyt samochodowy z ratą balonową może przypominać leasing. Rzeczywiście, praktycznych podobieństw pomiędzy tymi sposobami finansowania jest sporo. Kredytobiorca ponosi ratalne opłaty za możliwość korzystania z pojazdu, a na koniec ma szansę go sprzedać i kupić nowy model.

 

W leasingu przez cały okres trwania umowy właścicielem pojazdu jest leasingodawca. Do umowy wprowadza się również liczne ograniczenia, takie jak np. roczny limit kilometrów czy konieczność zawarcia specjalnej umowy ubezpieczenia.

 

Dla kogo rata balonowa będzie dobrym rozwiązaniem?

Zastanawiasz się, czy rata balonowa to rozwiązanie dla Ciebie?

 

Kredyt z ratą balonową jest szczególnie polecany dla osób, które często zmieniają samochody. Daje bowiem możliwość zebrania środków na spłatę ostatniej raty. Dodatkowo korzystne może okazać się odsprzedanie pojazdu po cenie rynkowej i zaciągnięcie nowego kredytu na kolejne auto.

 

Produkt jest również ciekawą alternatywą dla tych, którzy nie chcą czekać z zakupem nowego samochodu, ale nie mają wystarczających środków na zakup wymarzonego modelu albo nie chcą ich wydawać. Długi okres spłaty w połączeniu z niską ratą umożliwia zebranie pieniędzy bądź zainwestowanie zgromadzonego kapitału w czasie, który pozostał do spłaty raty balonowej.

 

Przed zaciągnięciem kredytu z ratą balonową trzeba dokładnie zweryfikować koszty finansowania. W przypadku takiego produktu ryzyko banku jest wysokie – znaczna część kapitału do spłaty umieszczona jest w końcowym okresie spłaty. Może to prowadzić do wprowadzenia wysokiej prowizji czy konieczności ustanowienia dodatkowego zabezpieczenia.